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中华产险
      本次访谈时间:2014年08月26日 09:00                      观看视频回顾    观看文字直播
   

8月26日上午9:30,由河北日报、河北新闻网与省民主评议办公室共同主办的大型报网互动视频访谈栏目《阳光理政》,进行第152期网络直播,中华联合财产保险股份有限公司河北分公司副总经理刘权;车险部总经理周建强;客服部总经理秦巧珍,做客河北新闻网《阳光理政》栏目直播间,与广大网友进行在线交流。

主持人 付锐:各位网友大家好,沟通政府、为民理政,欢迎收看最新一期的《阳光理政》。我是主持人付锐。在节目过程中您可以通过本栏目的新浪官方微博@《阳光理政》以及本栏目的专属提问页面进行在线提问,我们期待与您零距离的交流。
主持人 付锐:近年来,车险高保低赔、理赔难等问题广受消费者诟病。作为在中国年保费规模近7000亿人民币,每年以1000亿增速,涉及亿万车主切身利益的车险--汽车保险改革,备受广泛关注。据了解,针对现行商业车险费率制度中不完善与不科学的地方,制度改革之后,商业车险费率将做到"私人定制",车型、出险次数、违章情况等或都将决定车主的保费。
主持人 付锐:什么是车险费率市场化改革?改革后将对有车一族有哪些影响?今天我们请到了中华联合财产保险股份有限公司河北分公司副总经理刘权、车险部总经理周建强、客服部总经理秦巧珍与我们一起聊一聊"车险费率市场化改革"。首先请刘总代表嘉宾跟网友打声招呼,并简单介绍一下今年工作重点。
刘权:各位网友大家上午好!很高兴能够通过《阳光理政》这个平台与大家再次见面。今年以来,中华财险河北分公司应该说严格落实总公司八个三工程,全面加强承保、理赔服务能力,提高核保、核损、核赔的效率,在保证服务质量的同时为广大客户节约时间,排忧解难;坚持以客户为中心,进一步健全了客户服务部的组织架构,科学设置部门内部科室,建立全省客户服务垂直管理体系。
刘权:同时,我们以"中华行"车险品牌服务项目的推动为主线,开展了丰富多彩的客户服务活动,其目的就是为了使公司的服务更加贴于消费者的需要,更贴近于时代的发展,更贴近于人们生活方式的转变。今天,我和我的团队一起来到直播间与大家进行直接的交流,也真诚地希望能借此机会倾听大家的意见和需求,以便更加有力的促进我们下一步工作的开展。
主持人 付锐:最近不断有关于商业车险费率市场化改革的消息传出,近来,即将开始执行新费率的传闻亦甚嚣尘上。对于车险我们并不陌生,但是对商业车险费率市场化改革我们还不太熟悉,能首先跟我们介绍一下,现行车险条款费率是什么样的一个状态,车险费率改革又将带来怎样的变化?
刘权:我们今天的车险费率也就是说车险的价格,基本上是由车决定的,换句话说,来自车的因素决定了我们车险保费是多少钱。当前车险保费的计算因素主要在于:新车购置价是多少、开了几年、行车里程有多少、上一年度出险的情况等等。机动车辆保险费率改革以后,汽车保险的定价方式、定价因子即将发生巨大的变化。
刘权:简单地说,车险费率化后,我们车险定价的因子将实现从车到人的转变,将要以车主驾驶行为作为 定价依据。每一位车主的车险,即将真正"与众不同"。举个例子说,比如A和B同时开的是一款奥迪A4L的汽车,A车主比较沉着稳重,严格遵守道路管理规定,几年以内都没有出险;但B车主却行为粗鲁,也不大注重交通安全法规,急刹车急加速,出险不断索赔不断。而根据中国现行非市场化定价的汽车保险条款费率,A和B每年的汽车保费,并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯有多大差异--结果是:A尽管每年不出险,但每年的保费并没多大变化,他没有享受到作为一名驾驶习惯的好车主,应该得到的优待;而B尽管一直出险,但由于车险定价原因,他的保费也没有上涨多少。而车险一旦真正实现费率市场化,A类车主的保费将会得到更好的优惠,B类车主的保费可能很贵了,每出一次险保费可能就会大幅上升。
主持人 付锐:听这个解释,可能我们的网友对车险费率改革有了一个大概的认识,刚刚咱们提到了以车主的驾驶行为作为定价因子,那今后保险公司如何来分析评价判定车主的驾驶行为呢?
刘权:简单地说,未来分析车主驾驶行为的数据大致来自于三个方面:第一就是汽车理赔的数据,这决定了一名车主汽车驾驶维修的状况。第二就是汽车交通违法的数据,比如说一年度违章违法驾驶的次数、扣分多少、罚款多少,这决定了一名车主在参与公共交通时的态度。
刘权:第三就是车主驾驶的数据,比如行车的里程、驾驶的路线以及相关的习惯,决定了车的状态和车主驾驶行为的偏爱。当然光有这些数据是不够的,还需要把这些数据进行保险数据建模,风险因子评估,找出这些数据中真正有效的和可能发生的汽车保险风险的内在联系,从而真正实现有效预测。
主持人 付锐:周总,那么您觉得车险费率改革实施后会给汽车后或者汽车市场给带来什么影响呢?
周建强:车险费率改革实施以后,带来的变化主要有这么几点:首先是同价位车型的车险价格完全不同,也就是说一辆车的价格是一样的,但是它的车险的价格会有非常大的差异。大家应该还记得前不久由中国保险行业协会、中国汽车维修行业协会,联合发布的汽车"零整比"报告。据报告发布内容显示,以某一台奔驰某车型为例,如果把这台新车所有的汽车零部件全部更换,花费的钱,将是这辆新车价格的12倍。换句话说,就是换这台车的零部件,可以马上买12台这样的新车。从保险业的数据显示,今天中国的保险公司汽车保险理赔款,有高达72%是用于支付了汽车零部件的更换。
周建强:在未来,大家可以设想一下,同样买一台30万的汽车,假如A车每年的车险是两万元;但B车可能只有八千块钱,A车和B车的使用成本就面临着巨大的差异。作为每年都必须购买的汽车保险,车主很显然会精打细算考虑来自车险价格的成本结构和消费承受力。
周建强:这就意味着,中国车险费率化改革后,我们的消费者在买车时,除了关注车型车价本身,最关注的可能就是这款车的"基础保费"是多少?这个"基础保费",就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准,也就是我们所说的车型定价。如果你选择购买了一款属于高风险车系的汽车,未来即使你来自"人"的因素的驾驶习惯都很优异,那你也必须承受着"车"因素的高富帅。
周建强:所以,中国车险费率市场化改革后,不仅可能将汽车4S店暴利的模式真正终结,也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修,以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。毕竟,东西越来越好的同时,应该是供应链体系越来越科学,成本越来越得到优化,价格应该越来越低。
主持人 付锐:正如您所说保险作为汽车后市场每年最大消费的汽车保险,定价的方式的改变将会带来整个汽车后市场产业链的连锁反应。有网友想问问:"这个连锁反应到底主要体现在哪些方面呢?能不能根据我们车主的切身利益具体跟我们解读一下?"
周建强:好。主要有两个方面,首先来说一说二手车真实的情况不再遮遮掩掩。中国汽车保险费率市场化改革以后,将实现从车到从人的这样一个定价,将从根本上推进二手车的交易,这主要是有两方面的原因。
周建强:第一个就是真实的车况。因为不同新车,提供有统一和标准的售后体系,二手车最大的痛点在于真实的车况。就是这台车到底怎么样,是真的没大事故,还是就是小碰小擦?真正想买二手车的人对此一无所知,但这又是他们最关注的问题,因为想买二手车的时候还是想买一辆车况非常好的车,这个因素解决了,才是价格。
周建强:第二点就是基于人驾驶的情况。刚刚说的是来自汽车维修的二手车真实车况数据。其实这还不够,如果我们再思考一下,眼光放得长远一点,您就会发现,这台车撞了多少回,每一回撞的程度是什么样的,这都很重要。要是还知道这台车的车主在开车时怎么对待这台车的情况就更好一些了,这台二手车的上一个车主,到底是一个稳重的,还是一个奔放的?对车辆车况的影响还是非常大的。
周建强:因为中国汽车保险费率市场化改革,我们需要收集分析和应用来自驾驶者的"人"的因素,那么,未来二手车基于驾驶者的因素,我们也需要完全知道。这个就是车主的驾驶行为,他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。这些数据化,就是实现这个过程的本身,也是作为后期保险定价的一个非常重要的参考依据。
周建强:再者就是现行汽车维修体系将面临冲击。汽车保险费率市场化后,现行以汽车厂家--汽车4S店为主导的汽车维修模式,将面临强大的冲击。未来的汽车维修行业,可能会走向两个大的模式:一是以保险公司理赔定损的社会化维修企业。汽车出险维修后的主导权在哪里?谁定损?谁理赔?毫无疑问,真正掌控了汽车维修行业的是:保险公司。
周建强:二是以社区半径为中心的,互联网+线下为主的汽车保养检修模式。今天我们有很多汽车维修保养的互联网项目,但如果认真思考一下,你就会发现,汽车维修保养互联网,其实只有一个机会:即机油、润滑油等销售的前端机会。这样的机会,更多属于像天猫、京东这样的B2C电商平台,因为整个汽车机油等的产业供应链是非常标准和稳定的,而又因为汽车保养是一个必须接入线下的强体验产品,必须通过线下的实施来进行体现。
周建强:所以未来他的消费场景应该更多可能是线上采购加线下更换这样一种模式。汽车互联网项目是无法突破地理半径和使用习惯的因素的,换句话说,第一次从网上去,第二次就无需从网上再去。
周建强:中国汽车保险费率化改革对现行维修行业体系的冲击,我个人认为还是利大于弊。这本身不仅是把消费的选择主导权还给车主本身,也就是还给了消费者本身,同时也更符合保险公司的良性循环和核心利益。
主持人 付锐:有人说商业车险费率将做到"私人定制",按里程按天气买车险成为可能。是不是这样呢?
周建强:私人定制总体情况是往这样一个方向在发展,在前期可能受一些基础数据的限制,还不能够完全达到满足车主的私人定制的需求,但是总体上看是这样一个发展方向。
周建强:应该说这次的费率市场化改革,为未来中国汽车保险的创新,储蓄了前所未有的可能。据中国保监会发布的消息,中国汽车保险的费率市场化改革,将有可能按照两个条款进行,即有一个基于全行业的"示范条款",比如每个汽车品牌的汽车零部件易损率,就很有可能成为构成示范条款的基础;除了"示范条款",还将有一个"创新条款"--即支持和鼓励有条件的保险公司,根据自由数据,自行拟定创新条款,共同构成汽车保险的商业条款。
周建强:不同的保险公司,市场发展定位是不一样的,有的保险公司更多需要考虑的是保费规模,有的保险公司需要考虑的是优质客户,有的保险公司需要考虑的是综合成本率可控。应该说改革后不仅费率放开了,保障的方法,也就是一台车怎么保,不同的保险公司也会做出不同的花样来,提供不同的服务,可能就是不同的套餐。
周建强:从当前的情况看,在美国,今天可以按里程买车险,你开了多少公里就付多少公里的保费,你要不开,就不用付钱;在英国,今天可以根据你的驾驶风险状况,相应的保险公司会给你不同的折扣,非常简单;在荷兰、在德国,今天如果是一名驾驶习惯良好的驾驶员,直接就能获得最低价之外多达20%-30%的折扣。
周建强:应该说我们也是可以做到的。单双号限行的城市,比如说北京、天津这些城市,为什么不能只买出行那天的保险呢?天气恶劣的时候不开车不买保险行不行?等等这些个问题,我想都是未来汽车保险费率条款这样一个改革要满足客户差异化需求的方向,未来的保险可能就是告别一年买一次传统的做法,可能是一天买一次,一公里买一次等等,更多的根据客户具体的需求,由保险公司来实现量身定制。
主持人 付锐:从客户的角度来说我们关注汽车保险一方面可能关注的是价格,但是更重要的还是关注服务。能不能请秦总谈一谈,中华联合保险在先行的车险服务上有没有一些得力的举措呢?
秦巧珍:目前关于车险,是财险公司经营的一个比较大的险种,我们主要的业务来自于激动车险,近年来随着经济的飞速发展,私家车拥有量也是在迅猛的发展,现在一家拥有一台车已经不稀罕了,一家拥有多代车也已经开始普及了,目前我们着力打造车险的个品牌项目,就是中华行特色品牌服务。
秦巧珍:这个项目在2013年进行全面的推开,今年又进行了项目的升级,这个项目是关于广大的机动车客户,从产品销售、产品咨询、产品投保承保等一系列包括购买产品以后的后续服务,包括中间的咨询,包括对一些产品进行一些产品的了解,包括出险以后的一些理赔状况,甚至出险以后怎么去处理,整个一系列的服务都涵盖在品牌服务项目里面。类似于推出的一个保姆式的服务,服务的项目非常的齐全。
秦巧珍:2014年度,我们的品牌项目运行状况非常良好,整体涵盖的项目,从客户反映度来讲,反映还是非常好的,比如像前端推出的限时出单、现场赔付、及时赔付,包括全国通赔通赔付等等,就是在发生事故的情况下,保险公司进行一些理赔,进行一些查勘,这是保险公司应尽的义务,这是承诺的一个过程。
秦巧珍:但是非事故状态,就是因为他是我的客户,他购买了我的产品,他因为非事故的情况,这车辆在行驶过程中发生意外了,可能很多的驾驶人员对修理上并不是很在行,这时候就会出现茫然无措,我们推出了非事故救援,目前覆盖半径非常大,目前需要提供这样的服务的客户非常多。仅这一个项目我们提供的服务非常多,比如说加水、接电、换轮胎等等都属于非事故救援项目之中的。
秦巧珍:我们也在不停的吸取客户给我们提出的意见和建议,我们相信我们这个品牌还是会得到有力的提升,随着我们客户对我们服务的多元化的需求,我们会把这个服务升级得更好。
秦巧珍:其中有几个简单的数据我也可以跟大家沟通交流一下,关于现场赔付,主要在现场没有什么争议的,损失也不太大的,基本上都是外挂件损失的,千元以下损失,像这种能定损的,现场就可以对客户,不管是对我的客户,还是我的客户发生碰撞责任的对方的客户,我们都可以实施千元以下的现场赔付。我们在上一个年度,就这一项服务,享受到这项服务的客户就达到两万余人次,今年就更多了。而且我们还有严格的管理制度来监督督导这项服务的落实,这项服务是得到了广大车险客户一个很好的评价。应该说社会反响也非常好。
秦巧珍:另外我们推出了一些短信服务,各种增值方面的服务业非常的多,最近我们马上要往外推的有一个“客户服务节”活动,9月1号开始,现在我们咨询的客户已经有了,这两天9585指挥中心比较忙,因为我们这个消息发布以后,大家都在问客户节有什么活动,也欢迎大家登录我们的网站,或者说拨打我们的电话进行咨询。
秦巧珍:因为我们为了这个客户服务节,我们公司也是广泛征询了客户的意见,也投入了非常大的支持,来支持我们这个客户服务节的活动。也是配合着我们公司的一个整体的运营情况,也是回馈客户的一个活动,主要是对广大客户的回馈活动,所以大家对咨询服务也比较关注。
秦巧珍:我们现在推出了一个绿色通道,大家知道交通事故中我们最关注的是有没有伤人,车辆受损伤以后,可以定损,但是人损伤以后可能对我们的家人精神上的打击会比较大,所以我们在这里推出了“人伤绿色通道”服务,就是我们会在第一时间内到达医院看望,首先我们要了解一下伤情,后续需要我们再提供哪些方面的服务,我们在这里面甚至提供一些预付赔款的服务各方面的服务都是提供的。甚至遇到一些纠纷的案件,还会提供法律咨询服务,这些方面都是整个通道里面给提供的服务的一个方面。
秦巧珍:现在我们在建立服务的基础上,比如现在广大的车险客户检车、检本,这是我们每年都会遇到的问题,但是很多的车主可能对方面不是很在行,或者不知道到哪儿检,这时候我们公司也推出了这项服务,只要是跟车相关的一些服务措施,我们都在努力的立体全方位的给客户提供比较优质的服务,这是我们努力打造的一个品牌服务项目。
主持人 付锐:欢迎回来,您现在收看的是网络视频访谈互动栏目《阳光理政》,今天参加河北新闻网《阳光理政》节目的是来自中华联合财产保险股份有限公司河北分公司的几位嘉宾,他们分别是中华联合财产保险股份有限公司河北分公司副总经理刘权、车险部总经理周建强、客服部总经理秦巧珍。
主持人 付锐:现场有很多网友咨询了有关车险的问题,下面请嘉宾一一为您解答。有位网友说:“我的车在保险公司投了车损险,前两天和一辆摩托车相撞,没有人受伤,交警认定我负事故的次要责任,对方负主要责任,我修车大约花费了1500元左右,我想问一下我能到保险公司直接理赔吗?”
秦巧珍:是这样,按照国家关于交强险的一些规定,所有的机动车辆都应该承保交强险,所以事故发生以后,基本上首先是由交强险对于这个事故进行一些赔付。首先这起事故车主损失不太大,按照交强险的规定,交强险在财产险的规定是只问有无责,没有责任大小,只要有责任的情况下有2000块钱的限额,在这个范围进行赔付。
秦巧珍:刚才我也注意到说到的一个问题,这起事故中没有人伤,仅仅涉及到双方的财产的一些损失。现在我们有一个互碰自赔的快速理赔方式,有三个条件,第一个是双方在这起事故中都有责任,再一个是各方损失不超过两千块钱,再一个是没有人员的损伤,这是三个先决条件。在这三个先决条件之下,我们快速的理赔通道是互碰自赔,就是在各自交强险的下面就可以承担这个损失了。
主持人 付锐:有网友咨询:"年初的时候买了一辆马自达,上个月被人把车漆划了,还露了底漆,送到4S店维修,得知修车需要2000多元,向保险公司报案,得到的回答是因为没有购买划痕险,所以不给赔。我觉得划的地方这么多,而且有的地方已经露底漆了,应该算是车损而不是划痕吧?
周建强:我来给这位网友解答一下,从保险责任的认定上来讲,是车损还是划痕,不是说由车漆损失的程度来决定的,不管是划的轻还是重,这些都不是决定是车损还是划痕这样一个依据。
周建强:是车损还是划痕取决于造成损失的原因是什么,只要是划伤,即便是露出底漆,有要根据划痕险的规定标准来进行理赔,如果没有投保划痕损失险的这个附加险种,在车损里面这一个损失是除外责任。划痕的损失在行车过程中会经常的遇到,所以建议车主朋友们还是要购买划痕险。
主持人 付锐:有网友还想咨询一下交强险的问题,他说:听说现在挂车可以不保交强险了,我有几辆货车,我想问一下,如果挂车不保交强险的话,将来出险后怎么赔我。另外,我的挂车还需要在保险公司交纳车船使用税吗?
周建强:根据中保协《关于印发〈挂车免投保交强险实务处理规程〉的通知》(中保协发[2013]37号)文件,自2013年3月1日起,挂车不再投保机动车交通事故责任强制保险。我们河北中华也是在第一时间,转发了该文件,各基层出单机构也开始执行这一个规定,不再对投保人的挂车承保交强险业务,这个规定在一定程度上减轻了咱们广大车主的保险负担。
周建强:关于是否还需要交纳车船税的问题,根据《中华人民共和国车船税法》,从事交强险的保险机构,为机动车车船税的扣缴义务人应当在收取保险费时依法代收车船税,并出具代收税款凭证。因为挂车不再投保交强险,保险公司相应不再代收挂车车船税。
周建强:出险后,如果挂车与牵引车连接使用时发生交通事故,在牵引车的交强险分项赔偿限额内承担赔偿责任,不足的部分,根据牵引车与挂车的商业第三者责任险责任限额的比例,在牵引车与挂车的商业第三者责任险责任限额内承担赔偿责任,赔偿金额总和以主车的责任限额为限。挂车与牵引车非连接使用时发生交通事故,也就是说挂车单独使用的时候发生事故,在挂车的商业第三者责任险责任限额内承担赔偿责任。
主持人 付锐:还有网友问:如果我的车发生保险事故时,去任何一家修理厂修理都行吗?如果去4S店维修,保险公司是否能承担所有维修费用?
秦巧珍:一般情况下,车辆出险以后,我们会推荐客户到具有二类资质以上的修车厂进行维修,因为咱们国家对修理厂的资质规定也是比较严格的。二类以上的修理厂,它的维修能力完全能满足90%以上车辆的维修,而且质量是非常有保证的。
秦巧珍:但是如果我们客户需要到4S店,因为有些客户可能比较偏爱,到4S店修理,我们公司根据不同客户层次的需求,也开发了一些不同的险种,满足客户的需求,其中我们有一个叫做选择维修厂的特约条款,俗称4S店专用条款,如果投保了这个险种以后,出险以后可以到4S店进行维修,我们会根据条款规定进行赔付。
主持人 付锐:还有网友咨询检车问题:"如果我的车辆到了检车时间,由于工作忙等原因而没有及时检车,出险后是否赔付?
秦巧珍:如果车辆漏检发生了事故就得不到赔付了,所以在这里提醒广大的网友有朋友们,车辆到期以后及时的检车。
主持人 付锐:一位网友问:"今年下大雨的时候,我的车发动机进水坏了,结果报了案之后,保险公司说我没保发动机,不给陪,我想问一下,这是正常的吗。"
周建强:涉水发动机损坏险,这是现行保险里面的附加险种,保障的范围是车辆在使用过程中因为涉水造成发动机进水损坏这样一个责任,因为我们增加了一个附加条款,也就是说涉水发动机损坏在主险里面是一个除外责任。所以如果说你没有保附加险条款,因为涉水造成发动机单独损坏,在主险这样一个车损险条款里面,保险公司是不予赔偿的。
周建强:应该说从这几年的情况来看,多次因为这种暴雨以后出现车辆损失,为了保护广大车主的爱车,如果说在涉水行驶当中,车辆突然熄火,一定要避免二次启动,要及时联系施救公司来进行施救。
周建强:如果说二次启动的话,非常容易造成车辆发动机的损坏,这儿也给广大的网友朋友善意的提个醒。
主持人 付锐:现在还有问题不断地提出,但是我们的节目马上就要结束了,剩下的问题虽然现场不能解决,不过您不用担心,节目过后,我们会继续为您解答和解决。最后,我们再请刘总对今天的节目做一个小结。
刘权:通过刚才与广大网友的接触和沟通,我感觉收获很大,也感觉我们的工作还有很多方面值得深入和挖掘。在这里,我首先要再次感谢《阳光理政》这个平台,这种与消费者无障碍的沟通,对于我们来说,也是一个发现问题、解决问题的宝贵机会。
刘权:同时更要感谢广大网友、广大客户长久以来给予中华财险的关心和支持。节目中,各位网友提出的问题,也开阔了我们经营上的思路,我们会认真研究,在下一步的工作中充分借鉴。以后我们将以消费者的需求为出发点,不断提高服务质量和效率,不断推出多样化的保险产品,不断满足不同人群的保险需求,为全省人民提供更加周到的保险服务,为河北省经济社会发展做出更大贡献。
刘权:各位网友,如果您还有其他问题,欢迎随时拨打我们的服务热线95585,或到公司的营业网点进行咨询或反映。中华财险对消费者各种形式的监督表示欢迎。此外,我们第三届客户服务节也即将启动,欢迎大家通过微博、微信等方式对活动情况进行关注和监督。再次感谢大家对我公司工作的关注和支持,谢谢大家,再见。
主持人 付锐:也谢谢几位嘉宾在百忙之中做客我们的栏目。车险费率市场化改革让车险价格最终将走向市场化、人性化,消费者也将面临更有优势的市场环境。我们都希望随着汽车保险随着费率市场化改革的推进,汽车保险会越来越科学,越来越人性化,老百姓也会享受到更多的个性化产品与贴心舒适的服务。好,今天的节目到这里就要结束了,我们下次再见!